viernes, 6 de noviembre de 2015

El futuro de nuestras pensiones (parte I)

Leo en múltiples foros diversos tipos de comentarios sobre que no tendremos pensiones públicas en el futuro. Desde mi punto de vista, se trata de un considerable error de cálculo, además de una exagerada muestra de pesimismo. Esos foros son, quizá, demasiado optimistas con revalorizaciones futuras de acciones y rentabilidad de dividendos, y a la hora de encarar con realismo la problemática de nuestras pensiones, parece como si los cálculos se esfumaran, y al final todo se viniera abajo. Y, sinceramente, yo no me voy a privar de un viaje, un deporte o una afición para hacer un sacrificio muy costoso en mi calidad de vida presente por tener calidad de vida de en futuro. Y menos con la falsa premisa de "voy a ahorrar lo máximo posible para depender sólo de mis dividendos". Porque en el futuro vamos a tener una pensión de jubilación de la Seguridad Social. Y no contar con ella es un tremendo error de cálculo, máxime si nos va la calidad de vida (es decir vivir la vida de verdad) en ello. No salir, no ir al cine o al teatro, no comer fuera, no viajar, comprar siempre lo más barato, etc. no es vivir, siento comunicarlo. Otra cosa es ser un caprichoso o un consumista, por supuesto.

Cuando empecé con el blog me aficioné a leer otro en inglés, DIVIDEND MANTRA. Su autor, un tipo genial que ya vive de sus dividendos y de su blog, empezó con un plan de frugalidad salvaje. Muchas veces sólo almorzaba o cenaba un sandwich de mantequilla de cacahuete, producto muy barato y con un valor nutritivo muy bajo. Vamos, lo que en España sería un sandwich de nocilla. Bien para unos niños, de merienda, antes de hacer deporte o de salir al parque, pero no para un adulto a largo plazo. Pues la última vez que lo leí (no es un blog que siga habitualmente) el colega ya salía mucho a cenar fuera e invertía bastante más en su alimentación. Además, la pareja le estaba cambiando poco a poco. Son cosas que pasan y hay que tomárselas con humor. Vamos, aunque alguien se escandalice, que no hay que tomarse esto de los dividendos y del ahorro tan en serio como para no vivir la vida, nuestra única vida.

Bien, una vez hecha esta breve introducción, para que conozcáis mi motivación de fondo, decir que de las cosas más importantes que no debemos dejar de hacer por el ahorro es viajar. Y, sobre todo, viajar al extranjero. Yo lo he tenido que hacer mucho, por trabajo y por ocio, y es el dinero mejor invertido de toda mi vida. Uno habla, mira, ve, pregunta, aprende, y la mente se expande. Conocemos situaciones y países donde las cosas se hacen distintas a como se hacen aquí.

Así, uno entiende la obsesión anglosajona por ser independiente económicamente, tener ingresos pasivos distintos al trabajo. En estos paises (USA sobre todo) el sistema de previsión social es mucho más ineficiente y está peor configurado que el de aquí. Aunque cueste creerlo, la sanidad norteamericana es una de las más caras y que da un servicio normalito en el mundo. En ese ranking, la española está muchos puestos más arriba.

En estos países (y en otros muchos del mundo que les siguen) las pensiones dependen de un sistema de capitalización y no de reparto. Esto es, cobrarás en el futuro lo que ahorres más los intereses. ¿Os suena, verdad? Coincide exactamente con la mentalidad B&H, inversiones a largo plazo para después vivir de las rentas. Por eso, la mentalidad en estos países está tan volcada en las inversiones, el ahorro, y hay mucha más cultura financiera a pie de calle. Está su futuro en ello.

En cambio, en Europa continental, las pensiones están basadas en un sistema de reparto  y de solidaridad intergeneracional. Lo que ingresan los que trabajan sirve para pagar a los jubilados en ese momento. Este sistema, que funciona perfectamente con pirámides poblacionales normales, genera muchos problemas con pirámides generacionales invertidas, donde cada vez son menos los que trabajan y más la gente mayor. Esto hace que el trocito de pastel al que tiene derecho cada jubilado cada vez sea menor. Pero está garantizado por ley que tendrá derecho a un trocito del pastel.

En fin, os dejo con los dientes largos porque en la parte II hablaremos hacia donde tiende el sistema español poniendo como ejemplos otros más avanzados...

Feliz veranillo de San...no sé como llamarlo. Es noviembre y hace calor...En fin
Un abrazo.

10 comentarios:

  1. Hola, Julio,

    Del hecho de nos tocará un trocito del pastel creo que nadie duda. Si no fuese así, simple y llanamente sería una estafa :)

    El problema es, como bien dices, que el trocito será cada vez más pequeño respecto a los ingredientes que aportamos ahora. No hay más que ver cómo la vida sube (la vida de verdad, lo que te cobran en el super por el pan) mientras las pensiones no se revalorizan. Simplemente podrás comprar menos cosas con tu pensión.

    Yo echo en falta que los políticos cojan el toro por los cuernos. Si el sistema no va, pues no va y ya está. Modifiquémoslo para que funcione, que de eso se trata, ¿no?

    Hoy han publicado el patrimonio de los políticos catalanes, me parece que como parte de la ley de transparencia. Los medios se hacían eco del patrimonio de algunos parlamentarios e incidían en que era "complicado" tener ese patrimonio sólo con el sueldo de político. Vamos, hablaban de corrupción sin decir la palabra. A mi, sin embargo, me ha sorprendido mucho los importes tan elevados que dedican algunos políticos a planes de pensiones privados. Si ellos dedican ese dinero y el sistema público depende de ellos es que no lo deben ver muy claro, ¿no?

    Un abrazo,
    Czd

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    1. Hola CZD. Así es, al desacoplar las pensiones del IPC estas se irán reduciendo poco a poco. Esta es la solución adoptada por nuestros políticos, con la aquiescencia de los sindicatos. El famoso Pacto de Toledo ha devenido en un pacto de silencio donde, sin debate y sin explicaciones a la sociedad, han decidido el futuro de varias generaciones de españoles. En el próximo post profundizaremos en sus consecuencias. Pero va a suponer un vuelco respecto a la generación actual de jubilados.
      Hasta que no "jubilemos" a la generación actual de políticos y les sustituyamos por otros con otras metas distintas al enriquecimiento personal, tendremos más de lo mismo. En Cataluña estáis tirando de la manta desde hace unos años, pero en otros lugares es lo mismo. Es un fenómeno general en la sociedad española.
      Hace un par de días vi a un político socialista famoso en la ciudad donde vivo recoger a su hija y una amiga de un colegio concertado de religiosas. A mí ya me lo han dicho todo respecto a lo que opinan de la enseñanza. Pues lo mismo con lo que dices de las pensiones. No hay que mirar lo que dicen, sino lo que hacen.
      En fin, paro que me lanzo.
      Un abrazo, compañero
      Julio

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    2. Hola Julio, pues yo también llevo a mi hija a un colegio concertado de monjas...¿ Ves cuando digo que las perras solo las tenemos 4 cabrones?

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    3. Jejeje. Me referia a aquellos que se les llena la boca de la educacion publica y luego llevan a sus hijos a colegios privados.
      Cada uno los lleva donde les parece mejor. Pero que luego no nos den lecciones al resto...Yo soy hijo de maestros y nieto de maestros de la republica. Creo en la educacion publica. Llevo a mis hijos a colegios e institutos publicos. Pero precisamente por ello no seguiria ninguna de las recetas que estos politicuchos quieren para la educacion publica, pues les da igual cargarsela o que tenga pocos recursos o problemas internos. No me vale la gente que dice una cosa y luego hace la contraria.
      Ni mucho menos veas una critica a la educacion privada. Cada uno es muy libre de hacer lo que quiera, por supuesto.
      Un abrazo
      Julio

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    4. Jejeje. Me referia a aquellos que se les llena la boca de la educacion publica y luego llevan a sus hijos a colegios privados.
      Cada uno los lleva donde les parece mejor. Pero que luego no nos den lecciones al resto...Yo soy hijo de maestros y nieto de maestros de la republica. Creo en la educacion publica. Llevo a mis hijos a colegios e institutos publicos. Pero precisamente por ello no seguiria ninguna de las recetas que estos politicuchos quieren para la educacion publica, pues les da igual cargarsela o que tenga pocos recursos o problemas internos. No me vale la gente que dice una cosa y luego hace la contraria.
      Ni mucho menos veas una critica a la educacion privada. Cada uno es muy libre de hacer lo que quiera, por supuesto.
      Un abrazo
      Julio

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    5. Jejeje. Me referia a aquellos que se les llena la boca de la educacion publica y luego llevan a sus hijos a colegios privados.
      Cada uno los lleva donde les parece mejor. Pero que luego no nos den lecciones al resto...Yo soy hijo de maestros y nieto de maestros de la republica. Creo en la educacion publica. Llevo a mis hijos a colegios e institutos publicos. Pero precisamente por ello no seguiria ninguna de las recetas que estos politicuchos quieren para la educacion publica, pues les da igual cargarsela o que tenga pocos recursos o problemas internos. No me vale la gente que dice una cosa y luego hace la contraria.
      Ni mucho menos veas una critica a la educacion privada. Cada uno es muy libre de hacer lo que quiera, por supuesto.
      Un abrazo
      Julio

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  2. De acuerdo con Cazadividendos, cobrar cobraremos pensión, pero cada vez más pequeña. Cada reforma que se ha hecho desde los años 80 es para reducir los servicios que presta la Seguridad Social o para reducir la cuantía de la pensión. Y todavía hemos de ver nuevas reformas, a la baja por supuesto.

    Creo que es incorrecto afirmar "En estos países (y en otros muchos del mundo que les siguen) las pensiones dependen de un sistema de capitalización y no de reparto."
    En EE.UU. y Reino Unido el sistema público de pensiones es de reparto. Eso sí, p.ej. en el caso de EE.UU. la pensión que se cobra es apenas "asistencial" (es decir, da un mínimo para vivir) y por ello tienen fórmulas que incentivan el ahorro privado para pensiones, los famosos 401(k) o IRA.
    En realidad los países que tienen sistemas públicos de capitalización (o que el Estado tutela o basa las pensiones en fondos de de capitalización) son tan solo un puñado:
    https://es.wikipedia.org/wiki/Administradora_de_fondos_de_ahorro_previsional

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    1. Hola, Pululante. Gracias por tus aportaciones. Como bien dices, el grueso del esfuerzo de previsión en USA se deja en manos privadas en forma de capitalización. Exactamente lo contrario de lo que ocurre en España, donde los fondos de capitalicación son mínimos. Lo normal es que haya situaciones mixtas en todos los países. Pero lo importante es detectar la tendencia a la que vamos y ponerle remedio, como apuntas en tu comentario. Esta semana profundizaremos en esta idea.
      Un saludo

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  3. Tenemos que preocuparnos por nuestra propia jubilación. Cobraremos "algo".

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    1. Bueno. Hay que ser optimistas. Seguro que va a ser más de lo que pensamos...

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